close
瑞興商業銀行台北市士林分行，昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜，台北市士林警分局在22小時內，循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案，林嫌坦承，由於積欠地下錢莊的債務，被逼急了，只好搶銀行弄點現金，至於林嫌策劃整起強盜案的過程，逃逸路線及犯案水果刀，警方仍調查及釐清中。
更厲害的是，螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品，也就是所謂的資產擔保證券（Asset-Backed Securities，ABS），再賣給投資人，賺一筆金融財。
銷售ABS所得資金你猜去了哪裡？是的，又拿來貸款給他們的用戶，消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款，螞蟻金服根本不用拿出太多資金。
不僅馬雲的螞蟻金服，京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出，這類金融機構，通常將貸款本身包裝成ABS，再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。
據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計，螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品，單今年銷售額至少就有1490億元人民幣（6905億元台幣）。
上海1名研究生王謬奇（音譯）使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》，才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣（4.6萬元台幣），螞蟻金服問了幾個問題，就以年息14.6%核貸。
王謬奇9月返國後清償借款，計劃下次要再上網多借一點，她說：「錢會隨時間愈來愈薄，何不現在就把他花掉？」
據中國研究機構IResearch估計，2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣（約信用破產可以貸款嗎190兆元台幣），將較2015年的19兆元人民幣（88兆元台幣）激增1倍以上。
然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠，其所立基的網路消費信貸也問題重重，部分專家視為風險相當高的操作，同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。個人信貸最低利息美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS，正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。
香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑（Jerome Cheng）說：「這種ABS要注意幾個問題：放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人？放款者如何蒐集借款人資訊？銀行貸款利息比較經濟面臨困境時，潛在應收帳款會惡化至何種程度？」
此外，發行這類ABS的網路科技公司，不能像銀行一樣吸收存款，只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示，螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS，給予優先順位投資人5.5%的票面利率。
深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛（音譯）說：「短期內，消費貸款ABS違約風險非常低，因為標的資產是由一些小額貸款構成的，這些ABS產品是安全的，除非經濟出現系統性風險，導致消費性貸款普遍違約。」（財經中心／綜合外電報導）
-----------網友看法--------
網友留言表示，「這些手法在金融市場裏就是常見的東西，就是一直包裝，旦中間只要一個環節出錯，就是一災難，當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多，旦首先你要有錢，再來你想冒險，這樣的人不多」。
新頭殼newtalk
聯合國人權事務高級專員扎伊德?拉阿德?胡笙（Zeid Ra'ad Al-Hussein）美東時間20日表示，他計劃與中國官員會面，敦促中方保證諾貝爾和平獎得主、異議人士劉曉波的遺孀劉霞能獲准出國。
中國人權民運信息中心則於昨晚近9時發布訊息指出，仍然沒有劉霞回家的消息，劉霞的弟弟劉暉也沒有回到家；家屬不清楚為什麼劉曉波頭七已過，但當局仍然不放劉霞回家或去親屬家休息。
原本外界以為又遭中國官方逮捕的六四學運領袖、《零八憲章》第一批303名簽署人之一的馬少方，昨日也與該中心聯絡上。原來，他是在劉曉波19日頭七當天，與律師莫少平、尚保軍，劉軍寧、江棋生、劉荻、莫之許，以及梁曉燕等劉曉波和劉霞夫婦的友人，在北京一家酒店的會議室舉行追思會，當時關了機。據悉，北京公安已經針對與會者進行了解，但並未有人遭到拘留。
法新社報導，扎伊德因推崇劉曉波堅持理念而入獄、是一位「堅持原則的鬥士」，而遭北京猛烈批評。
扎伊德告訴媒體，他打算儘快與中國官員會面，討論劉霞的命運，她自2010年起就遭軟禁在家。
路透社報導，扎伊德在紐約聯合國總部告訴記者：「我們現在聚焦他的遺孀，並計劃尋求與中國官員會面，試圖確保她有行動自由。」
扎伊德說：「中方聲稱她從未遭到任何實質的限制，但感覺上她就是被限制。我們希望藉這個機會，確保她若想離開，就可以這樣做。」
英國衛報則報導，美國紐約大學中國法律與人權專家孔傑榮 (Jerry Cohen）表示，他認為中國一黨專制統治者不願釋放劉霞，以防劉霞成為海內外異議人士的新領袖象徵。
劉曉波的律師甘瑟也指出，劉霞再繼續失蹤下去，意味著美國、英國、德國、法國等世界主要國家領導人將別無選擇，只能挑戰中國國家主席習近平。因為，再不正告北京當局，中國會認為現在對付異議人士是「開放的狩獵季節」。
另外，香港「新婦女協進會」、「香港婦女勞工協會」等婦女團體今天發表名為「停止精神暴力虐待，恢復劉霞人身自由」的聯合聲明，呼籲國際社會持續關注劉霞的身、心健康狀況，及其公民權利是否遭遇剝奪，並改善中國人權狀況。
目前網路也陸續有人發起寄明信片到劉霞北京住所的行動，表達支持與關心。
印地安人昨日22連勝美聯紀錄終止，但這並不影響球隊封王，今17日與皇家隊進行系列賽第3戰，印地安人打線在6局下狂攻4分，終場以8：4復仇皇家，由於同區雙城2：7敗給藍鳥，印地安人登頂美聯中區冠軍，連續2年取得分區冠軍。
此戰前4局雙方互相拉鋸，領先1分的印地安人在6局下吃大局，該局擊出4支安打，包括林多（Francisco Lindor）二壘安打帶有2分打點，總計攻下4分奠定勝利基礎，其中林多連續10場有長打演出，改寫隊史紀錄。另外，先發卡拉斯科（Carlos Carrasco）6.2局失4分，本季第16勝入袋，並列美聯勝投王。
印地安人連續2個球季以分區冠軍之姿挺進季後賽，同時是隊史第9度分區封王，而上一次球隊在分區連霸已經是1995年至1999年時期。
分區冠軍的印地安人將在季後賽首輪獲主場優勢，面對美聯外卡殊死戰之間的對手，目前美聯外卡由洋基和雙城暫居領先位置。
「我們目標是贏下每場比賽，打進季後賽，並在季後賽盡可能贏得比賽。」林多表示，「無論過去球隊做了些什麼，這就是我們的目標。」
印地安人拿下分區僅僅是第一步，去年印地安人在不被看好下，先是橫掃紅襪隊，接著以4勝1敗擊退藍鳥，暌違19年再闖世界大賽。不過印地安人在世界大賽取得聽牌後，卻被小熊連追3場逆轉，無緣終結68年冠軍荒，成為當今大聯盟最久未奪冠的球隊。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸，條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定小額貸款公司性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有沒工作借錢效解決債務，才不致於付出更高的代價。
B1E69FAB4A855A02
沒錢怎麼辦 當你會搜尋這個字眼時
我相信一定是非常需要管道協助的
不管是 急需一筆錢 相關
還是 信用貸款代辦 詢問
一定可以幫你找到最合適的方案
更厲害的是，螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品，也就是所謂的資產擔保證券（Asset-Backed Securities，ABS），再賣給投資人，賺一筆金融財。
銷售ABS所得資金你猜去了哪裡？是的，又拿來貸款給他們的用戶，消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款，螞蟻金服根本不用拿出太多資金。
不僅馬雲的螞蟻金服，京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出，這類金融機構，通常將貸款本身包裝成ABS，再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。
據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計，螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品，單今年銷售額至少就有1490億元人民幣（6905億元台幣）。
上海1名研究生王謬奇（音譯）使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》，才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣（4.6萬元台幣），螞蟻金服問了幾個問題，就以年息14.6%核貸。
王謬奇9月返國後清償借款，計劃下次要再上網多借一點，她說：「錢會隨時間愈來愈薄，何不現在就把他花掉？」
據中國研究機構IResearch估計，2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣（約信用破產可以貸款嗎190兆元台幣），將較2015年的19兆元人民幣（88兆元台幣）激增1倍以上。
然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠，其所立基的網路消費信貸也問題重重，部分專家視為風險相當高的操作，同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。個人信貸最低利息美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS，正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。
香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑（Jerome Cheng）說：「這種ABS要注意幾個問題：放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人？放款者如何蒐集借款人資訊？銀行貸款利息比較經濟面臨困境時，潛在應收帳款會惡化至何種程度？」
此外，發行這類ABS的網路科技公司，不能像銀行一樣吸收存款，只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示，螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS，給予優先順位投資人5.5%的票面利率。
深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛（音譯）說：「短期內，消費貸款ABS違約風險非常低，因為標的資產是由一些小額貸款構成的，這些ABS產品是安全的，除非經濟出現系統性風險，導致消費性貸款普遍違約。」（財經中心／綜合外電報導）
-----------網友看法--------
網友留言表示，「這些手法在金融市場裏就是常見的東西，就是一直包裝，旦中間只要一個環節出錯，就是一災難，當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多，旦首先你要有錢，再來你想冒險，這樣的人不多」。
新頭殼newtalk
聯合國人權事務高級專員扎伊德?拉阿德?胡笙（Zeid Ra'ad Al-Hussein）美東時間20日表示，他計劃與中國官員會面，敦促中方保證諾貝爾和平獎得主、異議人士劉曉波的遺孀劉霞能獲准出國。
中國人權民運信息中心則於昨晚近9時發布訊息指出，仍然沒有劉霞回家的消息，劉霞的弟弟劉暉也沒有回到家；家屬不清楚為什麼劉曉波頭七已過，但當局仍然不放劉霞回家或去親屬家休息。
原本外界以為又遭中國官方逮捕的六四學運領袖、《零八憲章》第一批303名簽署人之一的馬少方，昨日也與該中心聯絡上。原來，他是在劉曉波19日頭七當天，與律師莫少平、尚保軍，劉軍寧、江棋生、劉荻、莫之許，以及梁曉燕等劉曉波和劉霞夫婦的友人，在北京一家酒店的會議室舉行追思會，當時關了機。據悉，北京公安已經針對與會者進行了解，但並未有人遭到拘留。
法新社報導，扎伊德因推崇劉曉波堅持理念而入獄、是一位「堅持原則的鬥士」，而遭北京猛烈批評。
扎伊德告訴媒體，他打算儘快與中國官員會面，討論劉霞的命運，她自2010年起就遭軟禁在家。
路透社報導，扎伊德在紐約聯合國總部告訴記者：「我們現在聚焦他的遺孀，並計劃尋求與中國官員會面，試圖確保她有行動自由。」
扎伊德說：「中方聲稱她從未遭到任何實質的限制，但感覺上她就是被限制。我們希望藉這個機會，確保她若想離開，就可以這樣做。」
英國衛報則報導，美國紐約大學中國法律與人權專家孔傑榮 (Jerry Cohen）表示，他認為中國一黨專制統治者不願釋放劉霞，以防劉霞成為海內外異議人士的新領袖象徵。
劉曉波的律師甘瑟也指出，劉霞再繼續失蹤下去，意味著美國、英國、德國、法國等世界主要國家領導人將別無選擇，只能挑戰中國國家主席習近平。因為，再不正告北京當局，中國會認為現在對付異議人士是「開放的狩獵季節」。
另外，香港「新婦女協進會」、「香港婦女勞工協會」等婦女團體今天發表名為「停止精神暴力虐待，恢復劉霞人身自由」的聯合聲明，呼籲國際社會持續關注劉霞的身、心健康狀況，及其公民權利是否遭遇剝奪，並改善中國人權狀況。
目前網路也陸續有人發起寄明信片到劉霞北京住所的行動，表達支持與關心。
印地安人昨日22連勝美聯紀錄終止，但這並不影響球隊封王，今17日與皇家隊進行系列賽第3戰，印地安人打線在6局下狂攻4分，終場以8：4復仇皇家，由於同區雙城2：7敗給藍鳥，印地安人登頂美聯中區冠軍，連續2年取得分區冠軍。
此戰前4局雙方互相拉鋸，領先1分的印地安人在6局下吃大局，該局擊出4支安打，包括林多（Francisco Lindor）二壘安打帶有2分打點，總計攻下4分奠定勝利基礎，其中林多連續10場有長打演出，改寫隊史紀錄。另外，先發卡拉斯科（Carlos Carrasco）6.2局失4分，本季第16勝入袋，並列美聯勝投王。
印地安人連續2個球季以分區冠軍之姿挺進季後賽，同時是隊史第9度分區封王，而上一次球隊在分區連霸已經是1995年至1999年時期。
分區冠軍的印地安人將在季後賽首輪獲主場優勢，面對美聯外卡殊死戰之間的對手，目前美聯外卡由洋基和雙城暫居領先位置。
「我們目標是贏下每場比賽，打進季後賽，並在季後賽盡可能贏得比賽。」林多表示，「無論過去球隊做了些什麼，這就是我們的目標。」
印地安人拿下分區僅僅是第一步，去年印地安人在不被看好下，先是橫掃紅襪隊，接著以4勝1敗擊退藍鳥，暌違19年再闖世界大賽。不過印地安人在世界大賽取得聽牌後，卻被小熊連追3場逆轉，無緣終結68年冠軍荒，成為當今大聯盟最久未奪冠的球隊。
- slide
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸，條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定小額貸款公司性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有沒工作借錢效解決債務，才不致於付出更高的代價。
B1E69FAB4A855A02
文章標籤
全站熱搜
留言列表
